贷款后一般有两种方法还款:等额本金、等额本息,对于房奴一族来说,买房后手头余粮无几,只得选择等额本息还款,尽管等额本金在相同期数的情况下还款能节省不少的利息。
等额本息对还款人来说很简单,就是每个月还固定的一个金额给银行,只要给定贷款本金额,利率,贷款期数就能计算出这个每月还款额来,计算原理是货币的现值计算方法,具体数学公式先不管,可以用excel的pmt公式来实现。
每月还款额=-pmt(年利率/12,贷款期数,贷款本金)
以下都用15年公积金贷款70000作为例子。
则-PMT(0.435%,180,70000)=561.61
这里180是15年180个月,0.435%是年利率5.22%/12
每月还款额中利息的计算
当月偿还利息=上月本金余额*本期利率
这个公式是一个简单的乘法,很简单
每月还款额中本金的计算
当月偿还本金=每月还款额-当月偿还利息
第一期还款的这三个值得到之后,就能得到第一期还款后的本金余额,即为 上一期本金余额-本期偿还本金,这个值用于计算下一期的利息,依次类推得到整个还款计划。
利息计算过程中有个利率调整的问题需要加以说明。
如每月还款日为20日,2009年1月1日施行新利率,则2008年12月20日到2009年1月19日这一期的利息计算必须用两个利率,计算公式如下:
当月偿还利息=旧利率天数*旧利率*本金余额/30+新利率天数*新利率*本金余额/30
每次利率调整后,这个月直至最后一期的每月还款额都要做调整,使用-pmt(0.3225%,173,68176.57)得到为514.81。
514.81比之前的561.61少了46.8,这就是08年多次下调利率后公积金贷款7万元可以每月少还的数额。
之后的还款计划全部按照新得到的514.81每月还款额来计算。
为什么要将整个180期的还款计划都列出来呢?
因为要查看最后一期的本金余额为多少,如果没有调整过利率,则最后一期的本金余额为0,但是经过调整利率后,因为使用过分段利率,按照等额本息还款的话,最后一期的本金余额不为0,这时就需要最后一期还款多还一部分,即把剩下的那部分本金还上。
利率调整那个月使用分段利率比不使用分段利率需要多还103.63元。
具体计算见excel附件
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